银行历来是最不受科技发展浪潮冲击的产业。11世纪,英格兰发行了人类历史上第一份置业抵押贷款。自此以来,银行业就凭借多条“护城河”建立了强大的行业帝国。(译者注:这是巴菲特对竞争优势的比喻说法:“伟大的企业必须有伟大的护城河。”)这些“护城河”包括由分行组成的无处不在的分销网络,借助数据和经验判断进行信用评估的专业能力,赋予银行放贷和吸储资格的牌照(信贷是经济发展的命脉),同时其吸收的存款有主权保险的保护。而且,由于消费者在金融服务上惯性非常大,通常不愿更换常用的金融服务机构。这一点在发达市场尤为明显,即便在市场动荡期,消费者仰仗银行与保险业的老品牌来保护他们的资金稳定。
于是,银行业的经济效益防御性较高,业务模式的复原能力也较强。过去几十年,银行业搭上了两大利好的东风:一是去监管潮流(始于1980年美国通过《储蓄机构放松管制和货币控制法》(Depository Institutions Deregulation Act)的时期), 二是人口红利(例如婴儿潮一代逐渐年长,进入个人收入的巅峰期)。1984年至2007年期间,美国银行的平均股本回报率(ROE)达到了13%。上一轮高科技浪潮由商业互联网和互联网泡沫膨胀造成,那轮冲击中银行充分展现了强大的复原能力。那8年间,从电脑服务公司网景(Netscape)首次公开募股(IPO)到eBay收购美国最大移动支付平台PayPal,不下450位“新星”向传统银行的地位发起挑战,涉及的领域包括数字货币、钱包、网络等多种新型业务。然而直到今天,只有不到5位挑战者幸存下来,发展成为独立的实体公司。虽然PayPal是个例外,但在很多方面以下铁律都被反复证明:颠覆银行的统治谈何容易?
金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略
前言 1
引子 3
金融科技企业:正当其时 5
金融科技挑战者:六大成功武器 9
银行守业者:六大数字利器 13
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