小额贷款公司面临的主要风险及防范对策探析

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摘　要：小额贷款公司的发展为解决农民和小微企业融资难问题起到了重要的作用'满足了正规金融机构不愿意服务对象的资金需求。但是，在小额贷款公司运行及其发展过程中，由于整个社会征信水平不高、法规不健全、监管不够到位等诸多因素的影响，使小额贷款公司不可避免地面临着诸多风险。因此，有效防范小额贷款公司所面临的风险，有利于更好地促进小额贷款公司的健康发展。

近年来，小额贷款公司获得了快速发展。截至2015年末，我国共有小额贷款公司8 910家，贷款余额9 412亿元。应该说，小额贷款公司的快速发展为解决“三农”和小微企业的资金需求问题起到了非常重要的作用。但小额贷款公司所面临的各种风险也不能忽视，这些风险制约和影响着小额贷款公司的健康发展。

一、小额贷款公司面临的主要风险分析

（一）借款人不能按约定还款导致的信用风险

小额贷款公司的信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷款本金或利息，不履行还款责任而导致的公司财务损失风险。小贷公司小额信贷投放的主要标准是借款人的信用水平，但由于市场形势变化莫测，借款人的信用等级会随之相应变化。同时，小额贷款公司主要贷款对象多集中在县域乡镇、农村地区，这些地区信息闭塞，农户普遍缺乏对金融知识的了解，社会信用体系建设极不健全，这直接导致小额贷款公司贷款业务开展过程中形成坏账、呆账和死账的风险较高。

（二）资金不足而带来的流动性风险

流动性风险是指小额贷款公司没有足够的现金来偿还到期的金融机构借款，以及未能满足客户的贷款资金需求，或者无法以正常的成本来满足这些需求的风险。其流动性风险主要表现：一是小额贷款公司资金持续补充能力不足，流动性需求远大于流动性供给，往往会导致公司无钱可贷的尴尬境地，甚至导致公司陷入财务困境。二是小额贷款公司的资金没能合理安排也会引发流动性风险。三是资金期限错配不合理，导致无法按期偿还金融机构的借款，使得公司资金面吃紧。

（三）违规经营而导致的的合规风险

合规风险是指小贷公司不能或无法完全遵守相关政策法规的规定而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。小额贷款公司的合规风险主要包括非法集资风险、高利贷风险等。近些年来，一些小额贷款公司打着“小额贷款”的旗号，而做着其他非法放贷行当，其合规风险凸现。一是随着民间资本的逐利性驱使，存在一些小额贷款公司的成立偏离了扶持三农和中小企业的初衷，部分小额贷款公司违规经营，私下以借款形式吸收群众资金或者发售理财产品，并承诺支付高额利息，已涉嫌非法集资。二是为了获取短期暴利而采取非理性的市场行为，部分小额贷款公司会通过高利率或者变相高利率谋取高额利润。这种高利贷行为不仅严重侵害借款人的合法权益，而且危害小额贷款市场的健康发展。

（四）竞争加剧而导致的市场风险

市场风险主要是指非有效市场竞争给小额贷款公司带来的经营风险。小额贷款公司本应以扶贫、扶持中小企业和“三农”经济的发展为核心，但随着商业化的运营，生存和发展也成了自身必须考虑的问题。同时，一些商业银行也加入了小额贷款行业的竞争中来，导致与小额贷款公司利益相悖的利率和价格，无疑对原有的小额贷款公司产生巨大压力。此外，随着互联网金融的发展，网络P2P平台发展迅猛，其规模依然有超越小额贷款公司之势。市场竞争加剧和新人者的增多，也增加了小额贷款公司经营过程中的市场风险。特别是小额贷款公司由于其高经营成本和行业内部竞争驱使其非小额放贷，形成信贷过度集中，不利于资金分散和周转，加剧小额贷款公司的经营风险。

二、防范小额贷款公司风险的对策

（一）加强农村征信体系建设

在我国，小额贷款公司服务的对象主要还是农民和小微企业。由于我国的征信体系特别是农村征信体系不健全、农民法制观念淡薄，在无任何担保的情况下，很难有东西去约束借款人，容易产生道德风险，因此，加快农村地区的信用制度建设是很有必要的。首先，在个人贷款时可以采取连环贷款的方式，一个贷款链条上的每个贷款者相互担保。如果一个人还不上款，其他成员承担连带责任；若每个贷款者都能按期还款，则可以利率优惠。这样可有效降低小额贷款公司面临的信用风险和道德风险。其次，加快农村个人信用体系建设，如有不按时还款，违约的个人，将其记录在案，并逐步实现信用数据库的共享，信用低的人以后贷款将会更困难，这就形成压力迫使贷款人能信守承诺，降低道德风险。

（二）拓宽资金来源，增加资金供给渠道

我国小额贷款公司之所以在发展过程中会有那么大的资产流动性风险，其中很主要的原因就是因为其融资渠道比较单一。按照相关规定，我国小额贷款公司只贷不存，资金来源大大受限。为了避免资本流动性风险，拓展多元化的融资渠道是化解其风险的必由之路。比如，也可将一些符合条件的小额贷款公司与其他金融机构对接，建立小微贷款公司与其他金融机构的资金通道，从而拓宽小额贷款公司资金来源，避免出现流动性风险。

（三）加大对小额贷款公司的监管力度

小额贷款公司作为经营贷款的特殊金融组织，其非法集资风险和高利贷风险等合规行为是坚决不容许的，也是当下各地方政府最担心的问题之一。为此，完善监督举报制度，严惩违规行为是防范小额贷款公司合规风险的必要手段之一。具体需采取如下措施：一是所有股东和股东代表、小额贷款公司的高管人员上任前出具一个承诺书，承诺公司绝不变相吸收公众存款和发放高利贷，如有违反，愿意承担刑事责任，并把《刑法》中关于变相吸收存款罪和高利贷罪等列到承诺书中，对所有股东和管理人员有一个警示作用。二是建立有奖举报制度，在营业网点公示。如果举报某家小额贷款公司存在上述违规行为，并得以证实，则给予举报人一定金额的奖励，且奖励金额对老百姓有足够的吸引力，从而广泛发动群众进行监管，有效防止小额贷款公司的违规行为。三是所有员工自觉接受并主动配合监管部和各级管理部门的检查。员工有义务对本单位内违反外部法律法规和内部规章制度等行为予以提示，对其他员工的异常行为进行反馈。严禁对风险隐患、异常行为、违法违规行为不作为。四是对于确实发生上述违规行为的公司，应当根据犯罪严重情况，给予相应的处罚。

（四）提高小额贷款公司的经营管理水平

对于商业银行等正规金融机构和以P2P为代表的互联网金融给小额贷款公司的经营带来的冲击，小额贷款公司无法回避，必须正确面对。小额贷款公司可以在国家相关法规框架下，采取各种有效措施加以应对。一是加强对员工的培训，提高业务素质，更好地为客户提供优质服务，赢得客户的信赖。二是创新小额贷款公司业务品种、服务方式，更好地满足客户的需求。三是加强内部管理，降低运营成本，从而降低信贷利率水平，以提高小额贷款公司信贷产品的竞争力。

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作者：刘磊    

出处：《经济研究导刊》

单位：哈尔滨商业大学金融学院